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12月26日，“中國(guó)制造日”再次拉開帷幕。從2016年開始的第一屆算起，今年已經(jīng)是第八屆。中國(guó)制造是立國(guó)之本、興國(guó)之器、強(qiáng)國(guó)之基，制造業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈所系。二十大報(bào)告就提出要加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)的支持、今年12月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)以科技創(chuàng)新引領(lǐng)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。

從“中國(guó)制造日”看中國(guó)制造的攀爬之路

作為中國(guó)全力推動(dòng)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，打造“中國(guó)制造”品牌的標(biāo)志性事件，“中國(guó)制造日”成長(zhǎng)的這8年，也是中國(guó)制造飛速成長(zhǎng)的8年。在這8年里，我們見證了中國(guó)制造的蛻變，從低端走向高端，從代工走向品牌，從勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，向技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)進(jìn)化。

中國(guó)的制造業(yè)企業(yè)，長(zhǎng)期以來在全球分工體系中，擔(dān)負(fù)著幾乎是最基層的加工和制造環(huán)節(jié)，“價(jià)廉物美”或者“價(jià)廉物不美”，已經(jīng)成為許多人對(duì)“中國(guó)制造”的刻板印象。若不擁有核心技術(shù)和品牌資產(chǎn)，中國(guó)的制造業(yè)就只能通過“價(jià)格優(yōu)勢(shì)”來參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，但這又讓工廠陷入低利潤(rùn)甚至負(fù)利潤(rùn)的惡性循環(huán)中，通常情況下非但難以負(fù)擔(dān)研發(fā)費(fèi)用，連基本的工人待遇都無(wú)法保證。其中的破局之法，其實(shí)說起來也很簡(jiǎn)單：向上走。

向上走，就是要讓整個(gè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)真正的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，向上攀爬產(chǎn)業(yè)鏈的上游。根據(jù)微笑曲線理論，產(chǎn)業(yè)鏈上游往往是利潤(rùn)相對(duì)豐厚、競(jìng)爭(zhēng)緩和的行業(yè)和公司，他們往往擁有較高的進(jìn)入壁壘，例如技術(shù)、品牌或資源，所以對(duì)于后來者而言，要實(shí)現(xiàn)這樣的“逆襲”，談何容易。

但中國(guó)的不少企業(yè)做成了。

首先是汽車行業(yè)。對(duì)于工業(yè)國(guó)家而言，汽車行業(yè)就是真正的“工業(yè)明珠”——因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)集中了高利潤(rùn)、高價(jià)值、高技術(shù)壁壘的特征，并且相關(guān)涉及到的配套產(chǎn)業(yè)鏈非常龐大，一家成功的汽車制造企業(yè)，往往就能成為一個(gè)城市、一個(gè)地區(qū)乃至一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”，帶動(dòng)上下游一系列配套行業(yè)的蓬勃發(fā)展，并且催生出更多新崗位和新技術(shù)。美國(guó)、歐洲和日本這些工業(yè)強(qiáng)國(guó)，在其發(fā)展道路上都有強(qiáng)大的汽車行業(yè)作為支撐。可以說，汽車業(yè)不僅是支柱性產(chǎn)業(yè)，更是一個(gè)國(guó)家制造業(yè)得以升級(jí)發(fā)展的核心產(chǎn)業(yè)。

中國(guó)汽車行業(yè)的發(fā)展有目共睹。中國(guó)汽車工業(yè)在20世紀(jì)50年代開始起步，經(jīng)過了模仿、引進(jìn)再到自主品牌發(fā)力，這些年在新能源汽車領(lǐng)域的百花齊放，更是讓中國(guó)汽車工業(yè)實(shí)現(xiàn)了“彎道超車”。

中國(guó)汽車市場(chǎng)，正在經(jīng)歷著一場(chǎng)迭代升級(jí)，中國(guó)自主品牌的崛起正在快速蠶食原本屬于國(guó)外汽車品牌的市場(chǎng)。根據(jù)乘聯(lián)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2023年中國(guó)汽車市場(chǎng)預(yù)計(jì)銷量達(dá)到2950萬(wàn)輛，再創(chuàng)歷史新高。并且，自主品牌的市場(chǎng)份額有了大幅的提高。2023年10月，自主品牌零售113萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)20%，環(huán)比增長(zhǎng)5%。當(dāng)月自主品牌國(guó)內(nèi)零售份額為55.6%，同比增長(zhǎng)4個(gè)百分點(diǎn)。2023年自主品牌累計(jì)份額51%，同比增長(zhǎng)4.9個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，主流合資品牌零售68萬(wàn)輛，同比下降2%，環(huán)比增長(zhǎng)1%。其中，德系品牌零售份額18.1%，同比下降1.2個(gè)百分點(diǎn)；日系品牌零售份額17.7%，同比下降1.2個(gè)百分點(diǎn)；美系品牌市場(chǎng)零售份額達(dá)到6.1%，同比下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。

不光內(nèi)部市場(chǎng)如此，中國(guó)汽車也正在快速拓展全球市場(chǎng)。根據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)，2023年上半年，我國(guó)汽車出口量為234.1萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)76.9%。1至11月，中國(guó)汽車維持高出口增速，累計(jì)出口量已達(dá)441.2萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)58.4%。很有希望在2023年突破500萬(wàn)輛出口大關(guān)，坐穩(wěn)世界第一的寶座。比亞迪、奇瑞、蔚來等自主品牌汽車紛紛進(jìn)軍海外市場(chǎng)，并且迅速成為當(dāng)?shù)貥O具競(jìng)爭(zhēng)力的車型——而它們的競(jìng)爭(zhēng)力不僅來自價(jià)格，更來自設(shè)計(jì)與技術(shù)。比如比亞迪獨(dú)創(chuàng)的“刀片電池”通過針刺實(shí)驗(yàn)，能夠在受到撞擊和穿刺時(shí)不會(huì)起火爆炸，為電動(dòng)車帶來更多的安全性。

而汽車行業(yè)的蓬勃發(fā)展，也帶動(dòng)了其它數(shù)以百計(jì)的行業(yè)，其中一個(gè)就是數(shù)控機(jī)床行業(yè)。數(shù)控機(jī)床是當(dāng)代制造業(yè)的基礎(chǔ)之一，各種金屬的切削和成型都離不開它，而工業(yè)上對(duì)模具精度越來越高的要求，更是對(duì)數(shù)控機(jī)床的技術(shù)也提出了更高的要求。近年來，在相關(guān)上下游產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)和國(guó)家政策的傾斜支持下，國(guó)內(nèi)數(shù)控機(jī)床行業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，國(guó)內(nèi)數(shù)控機(jī)床企業(yè)在技術(shù)研發(fā)方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，一些高端產(chǎn)品的性能已經(jīng)達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平。同時(shí)，國(guó)產(chǎn)數(shù)控系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用也為數(shù)控機(jī)床的發(fā)展提供了有力保障。在市場(chǎng)需求上，隨著汽車、航空、航天等行業(yè)的快速發(fā)展，數(shù)控機(jī)床的市場(chǎng)需求不斷增長(zhǎng)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)制造業(yè)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型也需要大量的高精度、高效的數(shù)控機(jī)床作為支撐。不僅如此，中國(guó)的數(shù)控機(jī)床行業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的地位逐漸提升。根據(jù)中國(guó)機(jī)床工具工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年，中國(guó)機(jī)床工具行業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易順差達(dá)到93.6億美元，同比增長(zhǎng)35.9%，其中出口總額達(dá)到117.2億美元，同比增長(zhǎng)29.5%。這表明中國(guó)的數(shù)控機(jī)床產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上具有較高的競(jìng)爭(zhēng)力。

無(wú)論是汽車行業(yè)，還是數(shù)控機(jī)床行業(yè)，都堪稱現(xiàn)代工業(yè)制造業(yè)中典型的高附加值、高技術(shù)含量的高端產(chǎn)業(yè)，中國(guó)產(chǎn)品、中國(guó)企業(yè)和中國(guó)品牌在這些行業(yè)的嶄露頭角，證明中國(guó)制造業(yè)的“向上走”不僅是愿景，更是現(xiàn)實(shí)。

“小而美”的企業(yè)，是高端制造業(yè)中關(guān)鍵一環(huán)

縱觀全球高端制造業(yè)的發(fā)展道路，有一點(diǎn)非常有意思。那就是許多關(guān)鍵性的技術(shù)，或者突破性的產(chǎn)品，并不是由大公司發(fā)明或制造的，而是由不少小公司甚至是初創(chuàng)公司首先帶來的。以德國(guó)、美國(guó)等為代表的歐美發(fā)達(dá)國(guó)家集中有一大批技術(shù)領(lǐng)先、創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場(chǎng)份額大、國(guó)際化程度高，但社會(huì)知名度很低的中小微企業(yè)——德國(guó)人給了這些企業(yè)一個(gè)專有名詞叫做“隱形冠軍”。這些“隱形冠軍”企業(yè)同代表性龍頭企業(yè)一起奠定了德、美等國(guó)在高端制造領(lǐng)域的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。即便是上文提到的汽車行業(yè)、數(shù)控機(jī)床行業(yè)，除了少數(shù)的整機(jī)廠，其大部分上下游零配件企業(yè)，也是這樣的“隱形冠軍”。

小而美，是這類“隱形冠軍”公司的顯著特征。要攀爬高端制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)展和催生大量這樣的“小公司”是必要條件。從往年“中國(guó)制造日”的參展企業(yè)也可以見到這樣的趨勢(shì)，從最早之前更關(guān)注航天科工、兵器工業(yè)等大國(guó)重器締造者，到后來加入了海爾、格力等事關(guān)國(guó)計(jì)民生的關(guān)鍵大型民營(yíng)企業(yè)，再到2022年，中小微企業(yè)首現(xiàn)“中國(guó)制造日”，越來越多深入制造業(yè)“毛細(xì)血管”的中小微企業(yè)力量被看見。中國(guó)如今也為這類企業(yè)起了一個(gè)特別的名詞，叫做“專精特新小巨人”。

但是，不論是“冠軍”也好，“小巨人”也罷，它們都不是大公司。這就意味著，這樣的公司在其完全成長(zhǎng)起來之前，在企業(yè)的發(fā)展期內(nèi)，融資難題始終是關(guān)鍵性的問題。

對(duì)于這樣的小公司而言，在初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期，能否成功融資往往決定了生死。無(wú)論是技術(shù)科研，還是產(chǎn)品推廣，都需要大量的資金作為后盾，而傳統(tǒng)的銀行信貸模式卻很難為這樣的企業(yè)提供合適的金融服務(wù)。

對(duì)于傳統(tǒng)的銀行信貸模式，有人打趣說是“晴天打傘，雨天收傘”，或者說他們更愿意“錦上添花”，而不是“雪中送炭”。特別是對(duì)制造業(yè)的中小微企業(yè)，傳統(tǒng)銀行在審批發(fā)放貸款時(shí)會(huì)顯得更加謹(jǐn)慎。

這也是由于傳統(tǒng)信貸模式出于風(fēng)控需求，對(duì)資產(chǎn)抵押品和財(cái)務(wù)報(bào)告尤為重視的結(jié)果。但對(duì)于許多制造業(yè)的中小微企業(yè)，特別是從事高端技術(shù)研發(fā)的中小微企業(yè)，這兩點(diǎn)都可能是弱項(xiàng)。他們往往缺乏房地產(chǎn)和大型設(shè)備資產(chǎn)，并且在前期研發(fā)投入階段，也難以拿出漂亮的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)報(bào)告。此外，制造業(yè)本身的波動(dòng)性較大，受到市場(chǎng)需求、原材料價(jià)格、生產(chǎn)成本等因素的影響。這種波動(dòng)性可能導(dǎo)致中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定，這則更讓傳統(tǒng)金融服務(wù)難以惠及這樣的企業(yè)。

金融業(yè)應(yīng)當(dāng)如何更好地服務(wù)科技生產(chǎn)力

在不久之前召開的中央金融工作會(huì)議上，明確指出了金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。在針對(duì)優(yōu)化金融服務(wù)方面，會(huì)議提出要重點(diǎn)做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融這“五篇大文章”，并且把科技金融放在了首要的位置。

“金融也要服務(wù)科技生產(chǎn)力，進(jìn)一步發(fā)揮作用。”科技金融事關(guān)我國(guó)制造業(yè)是否能夠保持強(qiáng)大、技術(shù)是否能夠領(lǐng)先國(guó)際水平、是否能夠盡快消除先進(jìn)技術(shù)領(lǐng)域的“卡脖子”問題，金融需要大力度支持科技創(chuàng)新。在這個(gè)問題上，有一些天生具有科技基因和互聯(lián)網(wǎng)基因的新型銀行，已經(jīng)開始了實(shí)踐嘗試。

作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的數(shù)字銀行，微眾銀行始終踐行“讓金融普惠大眾”的使命，發(fā)揮數(shù)字科技特長(zhǎng)助力小微普惠金融和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而在金融業(yè)服務(wù)制造業(yè)困難重重的背景下，根據(jù)微眾銀行的數(shù)據(jù)顯示，如今微眾銀行微業(yè)貸客戶中制造業(yè)客群占比就達(dá)到了24%，這是一個(gè)驚人的數(shù)字。探究其背后的原因，這與微眾銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微普惠金融道路上的深耕，以及對(duì)數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控等數(shù)字化手段的充分利用是分不開的。

其中一方面的表現(xiàn)，在于其充分運(yùn)用了數(shù)字化手段讓小微金融服務(wù)擴(kuò)面增量更可得。尤其表現(xiàn)在風(fēng)控方面，有效解決了風(fēng)險(xiǎn)成本高的問題，能更好地解決信息不對(duì)稱問題，降低用戶的使用門檻。微眾銀行構(gòu)筑了圍繞企業(yè)與企業(yè)主的雙維度全流程數(shù)字化風(fēng)控體系，既有基于企業(yè)主個(gè)人的信用評(píng)估維度，也有結(jié)合運(yùn)用銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)提供的稅務(wù)、工商、征信、司法、電力等可用于評(píng)估企業(yè)信用償債能力的第三方具有公信力的數(shù)據(jù)，并在多個(gè)環(huán)節(jié)設(shè)置多個(gè)模型，更加準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而更加精準(zhǔn)地為制造業(yè)中小微企業(yè)開展授信業(yè)務(wù)。在服務(wù)制造業(yè)小微企業(yè)時(shí)，還能結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策導(dǎo)向，通過企業(yè)的稅收、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等一系列先行指標(biāo)，從行業(yè)、區(qū)域、客群等維度靈活調(diào)整信貸管理政策。這也讓微眾銀行解決了困擾行業(yè)已久的，針對(duì)制造業(yè)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。

深圳某數(shù)控機(jī)床公司就是微眾銀行的早期客戶之一。作為一家典型的“專精特新小巨人”企業(yè)，其數(shù)控機(jī)床產(chǎn)品擁有很高的科技優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，不但在國(guó)內(nèi)擁有航天科工集團(tuán)、中航工業(yè)、中科院、清華、南科大等軍工單位、科研院所等合作單位，更銷往16個(gè)海外國(guó)家。該公司創(chuàng)始人這樣形容他對(duì)微眾銀行服務(wù)的印象，“微眾銀行貸款產(chǎn)品給我的印象就是‘快’‘準(zhǔn)’‘狠’。審批速度快，授信精準(zhǔn)，業(yè)務(wù)模式狠：隨借隨還，很及時(shí)。”

而在這樣高的制造業(yè)客群占比基礎(chǔ)上，微眾銀行以微業(yè)貸模式為核心延展了服務(wù)科創(chuàng)型中小微企業(yè)及戰(zhàn)略性重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的差異化“科技金融”服務(wù)，以及貼合供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)特色融資需求的“供應(yīng)鏈金融”服務(wù)，并重點(diǎn)圍繞高端制造業(yè)企業(yè)展開更深入的服務(wù)探索，創(chuàng)新實(shí)踐并推行了一系列服務(wù)中小微企業(yè)尤其是制造業(yè)中小微企業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)。

為支持中小微企業(yè)成長(zhǎng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，微眾銀行推出企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”，打造全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài)，為廣大中小微企業(yè)提供信貸、貼現(xiàn)、保險(xiǎn)、理財(cái)、賬戶管理等數(shù)字化的企業(yè)服務(wù)及產(chǎn)品，滿足企業(yè)全方位的服務(wù)需求，助力中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。與此同時(shí)，微眾企業(yè)+還提供人才招聘、數(shù)字創(chuàng)投、宣傳推廣等服務(wù)，能夠更好地為制造業(yè)中小微企業(yè)提供資金、人才、資源等不同成長(zhǎng)周期所需要的全方位支持，助力企業(yè)聚焦主業(yè)、以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展。

微眾企業(yè)+致力于與中小微企業(yè)共同成長(zhǎng)，而在制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)、從“制造”變“智造”的當(dāng)下，微眾企業(yè)+將為更多制造業(yè)的中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供強(qiáng)而有力的數(shù)字化支撐，暢通企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，共同建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)：

談及金融業(yè)與制造業(yè)的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)學(xué)家、發(fā)展中國(guó)家科學(xué)院院士、北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院教授林毅夫的研究表明，只有當(dāng)金融結(jié)構(gòu)與制造業(yè)結(jié)構(gòu)相匹配時(shí)，才能有效滿足企業(yè)的融資需求，促進(jìn)制造業(yè)的增長(zhǎng)。在中國(guó)制造業(yè)處于騰籠換鳥、轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)刻，中國(guó)金融業(yè)同樣也面臨著這樣結(jié)構(gòu)性調(diào)整的需求。做什么，如何做，大家都在探索，而微眾銀行的實(shí)踐，或許能給更多人帶來一些思考的可行方向。